主题：贷款买房月供最好别超总收入的1/3

 虽然按照银行规定，月供最高不能超过家庭总收入的50%。但是，专家建议，月供别超过家庭收入的30%，最好选择10-15年的还款年限，这样可减少利息和还款压力

月供别超过家庭收入的30% 
　　很多人在买房子的时候首先问单价，其实房子的单价并不是最重要的，而应该看房子的总价。按照银行规定，家庭月收入是7000元时，月供最高不能超过3500元。常规的计算公式是：每月还贷能力＝家庭月收入×３0%。另外，还有个公式可供参考：每月还贷能力＝??家庭月收入—家庭月平均支出??×８0%。80%是一个大概的系数，购房者可以根据家庭存款等自身的情况进行适当的调整，得出的结果大致就可以用来衡量自己每月用于还贷的能力了。专家建议，最好选择10-15年的还款年限，因为10-15年的利息率比较适中，不会被收取太多的利息。 
　　至于首付多少，这要看自己现有的积蓄和父母所能支援的力度大小，一般家庭能多付就多付，银行的存款利息可比贷款利息低得多。需要提醒的是，假如购买的是毛坯房，还必须预留出一笔可观的装修费用；即使是精装修的房子，入住前也需要准备一笔不小的费用来置办家电、支付各种税费等。这笔预算一定要事先合计，一定要多打出富余。
  契税、印花税和维修金不可少 
无论是购买中小户型还是大户型的商品房，一次性付款还是按揭贷款，在除了支付房款之外，还有三项费用是不可少的，那就是契税、印花税和公共维修基金。 
　　对于契税来说，如果购买的是普通住宅，那么契税的缴纳标准就是房款总价×１.5%，如果购买的是非普通住宅，契税的缴纳标准就是房款总价×３%。而判定普通住宅与非普通住宅就是遵照以下的三个标准，第一条件是建筑容积率在1.0以上，第二条件是建筑面积在140平方米以下，第三条件是同级别土地上住房平均交易价格1.2倍以下，只有这三个条件同时满足才是普通住宅，有一个条件不满足就是非普通住宅。 
　　印花税和公共维修基金算起来没那么复杂，分别为总房款的0.05%和2%。 
　　一次性付款可省律师费和保险费 
　　随着央行的四次上调利率，让更多的消费者对于利率风险更加的关注，也让部分购房置业者纷纷提高自己的首付来对冲利率上调带来的利息增加成本，更有部分愿意一次性付款，完全解除未来的付款风险。应该说，对购房过程中有能力进行一次性付款的人群来说，还可以节省一定的律师费和保险费。 
　　目前，一般的律师费是贷款额的0.3%，保险费是房款总价×保险费率×贷款年限，假设按照贷款45万，年限20年计算，运用一次性付款比贷款支付可以节省1350元的律师费和6037.2元(670800×０.045%×２0)的保险费。因此，对于一般的贷款购房者来说，在购房过程中除了将购买房产的总房款考虑进去之外，还需要额外准备总房款的4.75%-6.25%作为税费和贷款费用的支出。
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